Aposentadoria - renda perpétua e vitalícia

1. Você deseja uma renda de R$ 1.500,00 mensais para o resto da sua vida (sua aposentadoria adicional). Você é conservador e gosta da caderneta de poupança que paga em média 0,5% a.m. Sabendo que essa taxa já está descontado a inflação e que o valor que você consegue depositar mensalmente é de R$ 500,00. Responda:
2. Quanto teria que ter aplicado hoje para ter direito a essa renda perpétua mensal?;
3. Quanto tempo vai levar para conseguir esse valor aplicado?;
4. Com quantos anos você vai estar quando se aposentar com essa renda vitalícia?.
5. Faça o Fluxo de caixa

RESOLUÇÃO EM ANEXO:

Refinanciamento de automóvel.

1. Ângela Maria do Amaral não administrou bem suas finanças pessoais: faltou planejamento, controle e disciplina. Mas acertou quando decidiu refinanciar seu automóvel assumindo taxas menores às suas dívidas atuais. Refinanciou R$ 33.000,00 em 48 parcelas mensais à taxa de 1,92% a.m. que resultou em um valor total à pagar de R$ 82.217,80. Nesse caso, o vendedor que refinanciou dividiu o valor total à pagar por 48 meses e a informou do valor mensal da parcela de R$ 1.712,87;
   1. Disserte a respeito da divisão da parcela feita pelo vendedor que dividiu o FV pelo nº de parcelas obtendo R$ 1.712,87 como PMT mensal;
   2. Ângela fez bom negócio, ou seja, foi beneficiada? ;
   3. Para se ter uma negociação boa para o vendedor. Qual deveria ser o valor da parcela?;
   4. Para se ter uma negociação boa para Ângela. Qual deveria ser o valor da parcela?;
   5. Quanto de benefício (lucro) ou de prejuízo mensal e total Ângela contraiu?;
   6. Se Ângela obteve benefício e tivesse aplicado a diferença a taxa real da poupança (descontada a inflação) quanto acumularia? mas se ela teve prejuízo, seguindo o mesmo raciocínio, quanto de prejuízo ainda acumularia?.
2. Exemplificar com (construir) Fluxo de caixa.

RESOLUÇÃO EM ANEXO:

Compro à vista ou à prazo? O que eu faço?

É melhor comprar à vista ou à prazo?

Vamos ver qual é a melhor forma considerando um exemplo: Além das condições da loja, também é preciso saber quais são as taxas de rendimento para aplicar esse capital no banco. Se o consumidor quiser investir parte da verba ao invés de pagar a geladeira à vista, ele saberá se é mais vantajoso ou não guardar o dinheiro. Use a matemática para descobrir se é mais vantajoso fazer o pagamento à vista ou a prazo;

Vamos imaginar que uma loja vende uma geladeira por R$ 900,00. Esse valor poderá ser pago considerando as seguintes opções:

1ª opção: À vista com 3% de desconto ou;
2ª opção: Parcelado em 3 vezes de R$ 300;

Nesta segunda opção, o consumidor pagaria a primeira parcela no ato da compra e as posteriores com intervalo de 30 e 60 dias após a aquisição.;

O que você faria considerando que suas aplicações no mercado de capitais atingem no máximo 1% a.m. de taxa de juros. Pagaria à vista ou parcelado? Faça obrigatoriamente o melhor negócio (mesmo que neste caso, a diferença seja pequena).

Construa o fluxo de caixa.

RESOLUÇÃO EM ANEXO:

•

Compro à vista com desconto ou compra à prazo? O que eu faço?

1. Sua esposa (o) fica sabendo que você tem um dinheiro guardado na poupança e decide fazer a festa de aniversário da sua filha em um buffet que cobra R$ 4.500,00 pelo evento. Sendo que para pagamento à vista cede desconto de 3% ou o valor em 6 pagamentos.
   1. O que você faria sabendo que a poupança paga uma taxa real de 0,5%? Faça obrigatoriamente o melhor negócio;
   2. Pagaria à vista ou a prazo? ;
   3. Se optar à prazo. Qual o valor da parcela que você aceitaria pagar? Por quê? ;
   4. Qual o valor total do investimento que você aceitou pagar?;
   5. Qual o seu ganho?.
2. Faça o Fluxo de caixa.

RESOLUÇÃO EM ANEXO:

Juro ZERO em loja de grande varejo.

Se lhe for oferecido desconto para pagamento à vista, é porque tem juros embutido. Em tese, se tem prazo, tem juros...

RESOLUÇÃO EM ANEXO:

Como você lida com as dívidas?

Você sabe que tipo de endividado você é? Para saber como você lida com as dívidas e de que forma pode melhorar sua vida financeira, faça agora o teste estrategicamente elaborado para diagnosticarmos seu grau de endividamento.

Top of Form

1)     Nos últimos doze meses seus rendimentos foram utilizados para: 
A. Pagar as despesas e investir o excedenteB. Pagar as despesasC. Pagar quase todas as despesas e comprar alguns itens necessáriosD. Não foi suficiente para pagar as despesas

2)     No último ano a média de imprevistos financeiros foi de:
A. Não tive nenhum imprevistoB. Tive 1 situação imprevisívelC. Tive em média 3 situações imprevisíveisD. Tive inúmeros imprevistos

3)     Você considera imprevisto:
A. Financeiramente, imprevistos não existem. sempre tenho uma reserva para qualquer emergênciaB. AcidenteC. Curso de atualizaçãoD. Troca de móveis e/ou eletrodomésticos

4)     Sobre seus rendimentos qual é o percentual que você possui em empréstimos, financiamentos e/ou carnês?
A. Nenhum B. Até 30%C. Até 50%D. Acima de 50%

5)     Nos últimos dozes meses quantos empréstimos e/ou financiamentos você contraiu?
A. NenhumB. 1 vezC. 2 vezesD. Mais de 3 vezes

6)     No último ano quantas vezes você utilizou o cheque especial, atrasou pagamentos e/ou parcelou o pagamento do cartão de crédito?
A. NenhumB. 1 vezC. 2 vezesD. Mais de 3 vezes

7)     Quantas vezes você já teve seu nome incluído no SPC, Serasa, etc?
A. NenhumB. 1 vezC. 2 vezesD. Mais de 3 vezes

8)     Qual é a época em que você, normalmente, faz compras?
A. Não tenho época definidaB. Quando preciso de alguma coisaC. Quando vejo alguma promoçãoD. Logo após o recebimento do salário

9)     Nos últimos doze meses quantas vezes você comprou alguma coisa e não utilizou (vestuário, equipamento eletrônico, etc)?
A. NenhumB. 1 vezC. 2 vezesD. Mais de 3 vezes

10)  Qual é o planejamento que você faz para rendimentos extras (13° salário, bonificação, comissão, divisão de lucros, prêmio, etc)
A. Analiso qual é o melhor investimento, considerando meu perfil de investidorB. Separo uma parcela para pagar algumas contas e coloco o restante em uma aplicação seguraC. Compro algo que há muito queriaD. Não gosto de pensar antes de receber, na hora decido qual a melhor alternativa

Bottom of Form

Resultado
O resultado é apenas uma aproximação da sua situação financeira. Conte qual foi a maioria das letras que você assinalou e confira alguns dados do seu perfil.

Se você assinalou mais a letra A: parabéns, você não está endividado! Suas respostas mostram um elevado grau de educação financeira. A forma com que você lida com seus rendimentos está correta. Se você se dedicar, poderá se transformar em um grande investidor.

Se você assinalou mais a letra B: fique tranqüilo. Caso você esteja enfrentando uma situação de endividamento, provavelmente será passageiro. Embora você cometa alguns “deslizes”, você se enquadra no perfil do endividado passivo. Endividamento passivo é aquele causado por algum imprevisto, alheio à sua vontade. Mesmo assim, é importante que você amplie seu conhecimento em relação às finanças para fazer seus rendimentos se multiplicarem e evitar ficar à mercê de situações que podem ser prevenidas.

Se você assinalou mais a letra C: muito cuidado. Seu grau de endividamento é elevado e você está lidando com sua vida financeira de um modo arriscado. Seu conceito de imprevisto está equivocado e você se enquadra na categoria de endividado ativo, ou seja, ativamente você se envolve em alguma situação de endividamento. Você precisa rever urgente a forma com que está gerindo seus rendimentos e buscar instrução financeira. Além disso, é fundamental analisar quais são as motivações que levam você ao endividamento constante. É muito possível que alguma questão afetiva, consciente ou inconscientemente, esteja interferindo na sua relação com o dinheiro.

Se você assinalou mais a letra D: você está muito encrencado. Infelizmente, você atingiu o grau máximo de endividamento e não possui controle sobre sua vida financeira, e isso o torna refém das suas próprias atitudes. Seu perfil é de sobreendividado, ou seja, suas dívidas se sobrepõem umas às outras. Possivelmente, você escolhe – na sorte – qual credor vai pagar primeiro e isso já virou uma “bola de neve”. Procure ajuda especializada, crie um planejamento para sair dessa situação e não desista. Endividamento é um processo, romper com ele também! Nesse caminho de sanar uma grande quantidade de dívidas, você enfrentará momentos difíceis, não apenas financeiros, mas afetivos. Procure manter o foco e não desistir dos seus propósitos.

Você pode encontrar algumas informações nos sites:
http://www.mj.gov.br/dpdc
http://www.idec.gov.br
http://www.procon.gov.br
http://www.serasa.com.br

E no livro "As Armadilhas Do Consumo – Acabe Com O Endividamento".

Eternas lições de finanças e Algumas dicas que ajudam na economia

•      Está muito difícil ganhar dinheiro. Portanto, corte gastos;

•      Planeje todas as suas despesas;

•      Quem define um objetivo em guardar dinheiro tem maior satisfação na hora de economizar cada real.

•      Não coloque todos os ovos na mesma cesta. Diversifique;

•      Reavalie sempre suas aplicações;

•      Imóveis sem problemas;

•      Poupando é possível fugir dos juros altos do financiamento;

•      FGTS rendem abaixo da poupança;

•      Comprar carro é bom negócio?;

•      Economize também Cinco meses de salário para recolocação profissional;

•      10% da renda é o limite máximo de endividamento para quem tem filhos e aluguel para pagar.

•      Em 80% dos casos, não vale a pena ter um segundo carro, ele consome ¼ do seu valor por ano;

•      Troque seu veículo por outro de valor mais simples e economize até 40% com o seguro;

•      Prepare-se para tarifas mais caras de transporte público, que devem subir acima da inflação, experimente ir de bicicleta ao trabalho;

•      Venda seu carro, pague suas dívidas e financie um veículo com juros mais baixos;

•      Evite usar estacionamento, tenha sempre um talão de estacionamento de rua no porta-luvas;

•      Evite compras por impulso, vá ao supermercado a pé e leve uma lista de produtos bem definida;

•      Seja flexível nas quantidades, faça estoque do que estiver em promoção e compre pouco do que estiver caro;

•      Experimente os sites de compras coletivas http://www.peixeurbano.com.br/; http://www.qpechincha.com.br/ que oferecem descontos atrativos de até 70%;

•      PESQUISA de preços http://www.buscape.com.br/ ;

•      Se ganhar um aumento, faça reservas e eleve seu padrão de consumo lentamente, para não ter que recuar mais tarde;

•      Antes de economizar em saúde, tente cortar gastos com outros itens de seu orçamento doméstico;

•      Faça pesquisa de preços, pechinche e compre medicamentos genéricos, que custam até 70% menos;

•      Reúna familiares e faça um plano de saúde coletivo, que pode garantir um bom desconto;

•      Escolha um plano de saúde que ofereça reembolso de serviços não conveniados e recupere parte do seu dinheiro;

•      Se você paga aluguel, proponha indexar o contrato ao IPCA (índice de preço ao comsumidor amplo), que oscila menos e tende a ser mais baixo no longo prazo;

•      Procure o locatário para negociar o reajuste, apenas a reposição da inflação já é um bom negócio ante os 11,32% do IGP-M;

•      Torne-se sócio das distribuidoras de energia e recupere o dinheiro da conta de luz com o rendimento das ações;

•      Troque a onerosa empregada doméstica por uma diarista e invista o dinheiro economizado;

•      As escolas oferecem descontos para quem quita o ano todo, a partir de 12% já vale a pena pagar antecipadamente;

•      Se for colocar o segundo ou terceiro filho no mesmo colégio, peça um abatimento ou a isenção de matrícula;

•      Ao comprar material escolar, pesquisar é imprescindível, os preços chegam a varia 400%;

•      Compre os produtos em conjunto com outros pais para obter melhores preços e condições de pagamento.

Poupança ou Tesouro Direto ?

Sabemos que seus OBJETIVOS vão dar FORÇA e VIDA à você no sentido de trabalhar com planejamento, controle, austeridade e disciplina incansavelmente. Seguindo a metodologia, além de você melhorar a qualidade dos produtos que compra e poder freqüentar os melhores restaurantes, etc..., certamente, conseguirá iniciar e acumular capital, daí a importância em saber onde investir.

Como a maioria das pessoas são conservadoras e, por uma questão também cultural, aplicam sempre na caderneta de poupança. E como sabemos que sem poupança não há investimento e que o dinheiro está o tempo todo em circulação e que vai para algum lugar (vai para o bolso de alguém), reforço que nesse momento se dá a transferência de renda. Portanto, essa é a importância de saber comprar e cortar gastos, mas NÃO cortar investimentos. Se sobrou... poupe!!!, ou seja, invista.

Outra alternativa viável seria investirmos no Tesouro Direto, as taxas são mais atraentes do que a poupança. A Caderneta de poupança rende 7,5% a.a, e no caso do Tesouro direto, que está indexado a Taxa Selic, rende 10,5% a.a. e remunera vários títulos públicos.

Em 12 meses cada $ 10.000,00 investidos na poupança resultaria em $ 10.750,00. A mesma quantia em títulos públicos indexados a Selic, poderá acumular $ 11.066,00 no mesmo período.

Os títulos públicos possuem a finalidade de captar recursos para financiamento da dívida pública, bem como financiar atividades do Governo Federal, construir estradas, pontes, etc...

Com o valor mínimo de $ 100,00 a pessoa física já pode iniciar uma aplicação sem sair de casa, todas as transações podem ser feita pela internet e você mesmo gerencia seus investimentos que podem ser de curto, médio e longo prazo.

A rentabilidade e a liquidez são quase imediata. Seus títulos poderão ser resgatados antes do vencimento pelo seu valor de mercado, uma vez que o Tesouro Nacional garante a recompra de seu título todas as quartas-feiras, dessa forma os títulos são considerados pelo mercado financeiro de baixíssimo risco. As taxas de administração também são baixas e o imposto de renda será cobrado no momento da venda ou vencimento do título.

Acesse tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto e compre papéis do governo federal. Para isso você precisa se cadastrar nesse mesmo site e passar a ter um agente de custódia, pode ser o próprio banco em que você opera ou corretoras habilitadas. Pós cadastro você terá uma senha para navegar e administrar seus investimentos. Os débitos e créditos serão realizados diretamente na sua conta corrente através do seu agente de custódia.

Como está sua saúde financeira? 'Teste avaliativo'

Ângela Maria do Amaral: Planejamento de finanças? Até faço planilha no excel... mas ela terminha negativa, todo final de mês?! Pq será?

Manoel Goncales:Vamos fazer um teste avaliativo e entender como é seu relacionamento com o dinheiro?

Ângela Maria do Amaral: vamos! por favor!

Manoel Goncales: Inicialmente precisamos saber como está a sua saúde financeira, para isso você deve estar disposta a responder 12 questões. Nesse 1º momento guarde as respostas com você - guarde apenas o nº da questão e a letra correspondente a sua resposta.
Iniciando...

1 - Se você perdesse o emprego, durante quanto tempo sua poupança a sustentaria?

A) menos de três meses
B) de três meses a um ano
C) mais de um anoVer mais

Ângela Maria do Amaral: Ok... vou anotando as perguntas e depois envio a lista de uma única vez!! 1a. questão, ok!

Manoel Goncales: 2 - Qual das seguintes alternativas melhor define sua situação financeira?

A) possui algumas dívidas das quais não consegue se livrar, ou raramente tem alguma sobra no fim do mês
B) seu salário praticamente empata com seus compromissos. As eventuais sobras são poupadas ou usadas, por exemplo, para trocar de carro
C) você gasta menos do que ganha e consegue investir com certa regularidade

3 - Como você faz a compra de um bem de alto valor, como um carro ou uma casa?

A) troca de carro quando precisa de dinheiro: vende o seu à vista e compra um novo por meio de financiamento
B) geralmente paga o máximo que pode na entrada e fin...ancia o restante
C) se tem poupança suficiente, faz a compra à vista. Caso contrário, prefere esperar

4 - Como você costuma utilizar o limite do cheque especial?

A) com freqüência
B) raramente
C) nunca o utiliza

5 - Qual das seguintes alternativas melhor define o cartão de crédito para você?

A) é uma solução para a falta de dinheiro no fim do mês
B) leva à perda de controle sobre os gastos, e seu uso deve ser evitado
C) quando usado corretamente, facilita o planejamento financeiro

6 - Quais são seus planos de aposentadoria?

A) ainda é cedo para pensar nisso
B) pretende viver da aposentadoria paga pelo governo e contar com alguma ajuda dos filhos. Se necessário, pode se desfazer de alguns bens
C) tem um plano de previdência privada ou faz um plano próprio de investimentos

7 - Qual seu comportamento com relação a compras em geral?

A) quando precisa de algo, compra na primeira loja que encontra
B) costuma fazer suas compras sempre nos mesmos estabelecimentos
C) pesquisa preços, seja por meio de anúncios ou de visitas a lojas

8 - Você tem alguma fonte de renda alternativa?

A) não
B) eventualmente obtém ganhos por meio de trabalhos temporários ou de negócios com bens, como carros e imóveis
C) tem mais de uma fonte de renda, como aluguéis

9 - Como você controla os gastos?

A) gasta enquanto o saldo do banco permite
B) sua disciplina restringe-se a controlar as dívidas
C) tem uma planilha dos gastos do mês, que é periodicamente revisada

10 - Com relação aos seus dependentes:

A) eles seriam seriamente afetados na sua ausência
B) previne-se com seguros e reservas financeiras, mas acha que essas alternativas são insuficientes para assegurar o bem-estar de sua família em caso de morte ou invalidez
C) não possui dependentes ou, se os possui, provê proteção suficiente para assegurar o bem estar deles

11 - Quem o orienta sobre alternativas de investimento?

A) o gerente do banco
B) procura seguir os conselhos de amigos e parentes
C) consulta seções especializadas em jornais, revistas ou internet, ou contrata especialistas

12 - Com relação à rentabilidade de investimentos em fundos, ações, imóveis e bens para revenda, você:

A) não tem investimentos
B) obtém rentabilidade líquida muito próxima à da sua caderneta de poupança
C) está seguro de que tem rentabilidade acima da média

Manoel Goncales: Considere para a letra A = 0, para a letra B = 1 e para a letra C = 2. Some quantos pontos você fez?

Se você fez de 0 a 8 pontos

CUIDADO! você está com sérias dificuldades financeiras no trato com o dinheiro. Gastar mais do que ganha ou comprometer sua renda com juros, e não com investimentos, significa dar um passo para atrás na contrução de sua riqueza. Uma planilha a ajudará a controlar o quando gasta e para onde vai o dinheiro.

Se você fez de 9 a 17 pontos

ATENÇÃO! você mantém as contas em equilíbrio, mas pode perder o fôlego no futuro, os ganhos de hoje devem ser suficientes não só para mantê-la durante o mês, como também ao longo da vida, especialmente após a aposentadoria. Poupe ao menos uma parte dos seus ganhos mensais regularmente.

Se você fez de 18 a 24 pontos

MUITO BEM! você tem ótimo relacionamento com o dinheiro, mas alguns pontos ainda podem ser melhorados. Apesar de estar satisfeita com seguros e investimentos, não deixe de se informar sobre alternativas. Isso evitará recursos mal alocados e pouco produtivos.

Manoel Goncales: Para não chegarmos ao fim do ano enforcado, o caminho é a reeducação financeira. Você precisa saber o que comprar, quanto gastar, quais despesas poderão ser deixadas de lado e investir todo mês uma parte do salário.

Continua valendo a idéia de quem paga à vista faz bom negócio. Com um bom planejamento financeiro (aquele que você já faz no Excel) você consegue pagar à vista e ainda guardar pelo menos 10% da renda mensal para investimentos futuros, para pagamento de dívidas ou para momentos de emergência.

Através do PLANEJAMENTO, do fluxo de caixa bem feito, DO CONTROLE E DA DISCIPLINA, você consegue visitar o futuro e tomar decisões prévias referente a investimentos ou corte de gastos, dessa forma a planilha não fica vermelha no final do mês. Se sobrou, poupe!!! se previamente você perceber que vai faltar, antecipadamente corte gasto!!! nesse sentido, se você achar interessante, é também de grande valia deixar planejado na planilha o valor a ser poupado no longo dos meses.

Especialistas dizem que melhor do que o valor, é a freqüência com que você poupa. Sempre que possível deveremos tratar FINANÇAS com razão e sem emoção.

Ângela Maria do Amaral: Muito obrigada pelas dicas! Consegui detectar onde está a falha no meu planejamento!

Honestamente, eu considero que costumo lidar com cautela quando o assunto é dinheiro! Sempre tive o hábito de poupar... e sempre adquiro algum bem, só depois que eu consigo o valor total pra pagar à vista!

Só que faz alguns meses que não mais consegui guardar nada, nada! Aí fiquei preocupada!

Depois de ver suas dicas, parei pra pensar, e cheguei à conclusão de que não estou errando na minha planilha do excel! O que realmente ocorre é que faz algum tempo que estou "pagando" para trabalhar, e ao invés de  poupar, estou tendo que entrar na minha poupança!  

Mas vou continuar me policiando.. o lema agora é tentar repor a reserva!! 

Mais uma vez, obrigada pela ajuda!

Planejamento de suas Finanças

Planejamento financeiro é um processo racional de administrar sua renda, seus investimentos, suas despesas, seu patrimônio, suas dívidas,  objetivando tornar realidade seus  sonhos, desejos e objetivos, tais como: casa própria, poupar para a educação dos filhos, fazer a viagem dos sonhos, investir de acordo com o perfil pessoal, ser bem sucedido na carreira profissional, tornar-se empresário, aposentar-se confortavelmente...

A maioria das pessoas trata de suas finanças “procurando gastar menos do que ganha” . Este é apenas um dos aspectos do planejamento. É necessário, entre outros aspectos, estabelecer objetivos, sem os quais a pessoa age como um barco sem rumo.

A vida produtiva tem várias fases, cada uma das quais apresenta seus desafios. Através do planejamento é possível identificar as oportunidades e dificuldades de cada uma, e definir, antecipadamente,  estratégias para enfrentar cada situação.

O gerenciamento adequado das finanças é o diferencial entre sonhadores e realizadores.